Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Эхо Москвы, 18 апреля 2012 г.

Фактор риска. Особенности и результаты актуарной работы

2359 просмотров, 1 комментарий, добавлен 18 апреля 2012 года в 19:20

Гости: Владимир Новиков, председатель правления Гильдии актуариев Алексей Аржанов, заместитель директора департамента актуарных расчетов ОСАО «Ингосстрах» Ведущие: Алексей Дыховичный, ведущий эфира на Эхо Москвы

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – 11 часов, 14 минут в столице. Добрый день! Вы слушаете радиостанцию «Эхо Москвы», у микрофона Алексей Дыховичный, у нас в гостях Алексей Аржанов – заместитель директора департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах» и Владимир Новиков – председатель правления Гильдии актуариев, директор по консалтингу компании Towers Watson.

А.АРЖАНОВ – Здравствуйте!

В.НОВИКОВ – Добрый день!

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Мы говорим об актуариях - такая специальность существует. На самом деле, я хотел бы в большей степени сместить наш разговор в сторону устойчивости, платежеспособности страховой компании. Ведь актуарии этим же и занимаются. И вот, когда слушатели присылают на СМС мне сообщения о том, что страховая компания не выплатила что-то, а должна была выплатить, по мнению слушателя. А если должна была, а не выплатила, то виноват ли здесь актуарий, работающий в данной компании? Или, может быть, руководство, которое не позаботилось о том, чтобы в штате был актуарий?

А.АРЖАНОВ – Конечно, если в штате нет актуария, для страховой компании может быть сюрпризом, что ей понадобились деньги в какой-то момент, потому что компания не рассчитывает просто свои обязательства перед своими клиентами и в какой-то момент у них может не хватить просто денег.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Связано ли то, что страховые компании зачастую – извините, я употреблю это слово, потому что я сижу тут, смотрю за СМС, и частенько приходят такие сообщения, может, это не все правда, но они приходят. Вы можете, кстати, присылать тел. для смс: +7 985 970 4545. Связано ли то, что вот эти сообщения зачастую приходят с деятельностью актуариев? Или отсутствием таковой? Или не связано.

В.НОВИКОВ – Связь, конечно же, есть. Но связь не такая прямая. Потому что задача актуария, как внутри компании, так и новой роли актуария, которая, я надеюсь, появиться России - это роль независимого актуарного оценивания компании. Она заключается в том, чтобы обеспечить и оценить возможность компании выполнить свои обязательства. То есть, есть ли потенциальная возможность компании, исходя из тарифов, резервов, инвестиционной деятельности, перестрахования, выполнить те обязательства, которые вытекают из договора страхования. И за этим следит актуарий. Но, когда у компании нет реально средств, для того, чтобы выплачивать клиентам, это означает, что прошла не только эта стадия, прошла стадия, когда актуарные обязательства меньше, чем резервы, прошла вторая стадия, когда реализовалась уже в то, что нет денег на выплаты. И вот между этими двумя периодами, когда актуарий может оценить и предупредить о надвигающейся катастрофе финансовой и ситуация, когда люди перестают получать выплаты, может пройти достаточно большой период времени. Поэтому ценность актуария в том, что, если его использовать правильно при регулировании страхового рынка, до проблем с клиентами этих компания, они просто бы не дошли.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, периодически это происходит.

А.АРЖАНОВ – Ну, если это произошло, то виноваты, как актуарии, которые в свое время это не оценили, так и процессы в компании, соответствующие люди, которые – если актуарии все правильно оценили, предупредили – просто не донесли об этой ситуации.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – По какой причине не платят страховые компании, когда должны платить. Когда, действительно, реально страховой случай и все в рамках договора. Первое – не хотят платить. Просто изначально не хотели платить. Второе – не могут, потому что ничего не осталось, денег не осталось, потому что не было актуария, или актуарий был некомпетентен или его просто не слушали, то есть вот, попали в такую ситуацию. Как чаще бывает? Когда не хотят или просто изначально не хотели, не планировали они выплат никаких – собрали деньги и разбежались?

А.АРЖАНОВ - – Я думаю, что в России пока по тем случаям, когда компании уходили с рынка, особенно с рынка обязательного страхования автогражданской ответственности, вариант первый – он превалирует. Но, он, в том числе зависит…, то есть возможность совершенно неприкрыто заняться мошеннической деятельностью, она вытекает из-за того, что нет обязательства -иметь актуарные цели, нет обязательства - проверять качество, как работают компании. Не только отчетность, но и качество работы компании.

А.АРЖАНОВ – Тем не менее, по второму варианту - когда не могут – это немного другая ситуация Компании, как правило не уходят с рынка, они начинают, действительно, очень мало платить. Они остаются на рынке, но совершенно себя некорректно ведут со своими клиентами. Такого тоже было достаточно много. Особенно в годы после кризиса 2008-2009 года.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – То есть независимый актуарий – он первую ситуацию видит, так и вторую?

В.НОВИКОВ – В первой ситуации он видит…, если бы он был независимый или, так называемый назначенный актуарий, который отвечает своей репутацией за то, что в его компании все правильно, он должен был увидеть. Мошенничество, как правильно Алексей сказал, Это ситуация, когда компания планомерно ведется, что у нее выводятся средства, и она очень быстро умирает. В этой ситуации все видно. Видно, как изменяется стоимость активов и тогда актуарий увидит, как в общем-то, и внутренний аудитор это должен увидеть, как риск-менеджер внутри компании, они все это должны были увидеть и об этом как-то проинформировать или компанию или кого-то еще. То же самое и внешний аудитор тоже должен был такие вещи оценивать и выявлять.

Момент второй: о том, что есть ошибка или проблема в том, что очень много страховых случаев – не хватает собственный средств, не хватает резервов – этот случай можно оценить и с этим можно бороться, но сейчас, в основном оздоровление идет за счет клиентов. То есть, за счет клиентов. Каким образом? Очень простой пример. Если взять и искусственно затягивать выплату, например, если вместо того, чтобы урегулировать в течение выплату, клиент получает деньги в течение трех месяцев. Это автоматически считается, что компания дополнительно, порядка 15-20% к своему тарифу добавила искусственным образом, просто затянув период урегулирования. Пока это проходит. Отчасти из-за того, что уровень конкуренции такой маленький, уровень системы защиты прав потребителя не очень высокий. Но, если было бы особое отношение и специальный статус тех выводов, которые делает актуарий, то те, кто должен платить за эти ошибки – это акционер собственно, компании, он должен поставить дополнительный капитал и все. И тогда клиенты были бы довольны и компания жива. Сейчас получается, что в основном, финансовое выздоровление идет за счет клиента.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – У меня сейчас такое ощущение есть, что ФСФР сейчас ищет какие-то способы контроля за страховыми компаниями, так оно?

А.АРЖАНОВ – Совершенно верно, есть определенные предложения.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я хочу понять, актуарий, независимый актуарий…, но, правда, не знаю, насколько данный пример корректен, но Магницкий был тоже независимым внешним…, независимый внешний консалтинг, да? Историю все знают. Может ли актуарий в компании быть вот этом неким гарантом платежеспособности страховой компании?

А.АРЖАНОВ - Абсолютным гарантом, понятно, что один человек, один специалист никогда не может быть. Однако в наших условиях, на мой личный взгляд, даже лучше, если это будет не независимый внешний актуарий, пусть наделенный полномочиями, но человек, который там работает достаточно давно.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Сотрудник компании. То есть пусть он будет называться не независимым.

А.АРЖАНОВ – Ответственным.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Ответственным сотрудником, который будет получать зарплату в страховой компании, на которую работает.

А.АРЖАНОВ – И ответственным, в том числе, перед надзором. И сдавать туда обязательно свое заключение. Пусть сотрудник компании, потому что в реалиях Российского страхового рынка, небольшого бурно развивающегося…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – И реально независимого. Ему гендиректор говорит: «Ты чего, вообще сдаешь? Ты чего, подставить нас всех хочешь? А тот говорит: «Я не могу, я ответственен перед независимым ФСФР, я расскажу им всю правду».

А.АРЖАНОВ – Да, и перед своей профессией и перед своей ассоциацией вот этих актуариев, которые в случае, если он сдаст недостоверное заключение, его просто исключат, лишат возможности заниматься профессией. Это нормальная практика зарубежная.

В.НОВИКОВ – А если актуарий совершит акт прямого мошенничества – такой случай был в Великобритании – он может, в том числе дойти до судебного разбирательства.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Уголовного?

В.НОВИКОВ – Уголовного, гражданского, да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Я хочу спросить наших слушателей, скажите, пожалуйста, верите ли вы в то, что в России актуарий… Объясните двумя словами, кто такой актуарий, чтобы людям было понятно. Невозможно? Тремя словами!

В.НОВИКОВ – Актуарий – это финансовый инженер в страховых компаниях или пенсионных фондов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Еще и пенсионных фондов?

А.АРЖАНОВ – Да.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Финансовый инженер, человек, который следит за…

А.АРЖАНОВ – Аналитик широкого профиля, который оценивает бизнес с точки зрения статистики.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - И в случае чего – вот самый важный момент – сообщает надзирающему органу о каких-то проблемах. Что бы ему ни говорил генеральный директор и прочее…

В.НОВИКОВ – Если говорить о практике, например германской, то в первую очередь он сообщает генеральному директору. И в 90% случаев генеральный директор заинтересован в решении этих проблем. Но, если это не работает, то актуарий наделен правом, напрямую обратиться в органы надзора, если выявленные угрозы не как не преодолеваются.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Верите ли вы в то, что в России актуарий может быть действительно независимым. Да, верите – 660 06 64. Нет, не верите – 660 06 65.

Начался подсчет ваших голосов.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Итак. Верите ли вы в то, что в России актуарий может быть действительно независимым. Да, верите – 660 06 64. Нет, не верите – 660 06 65. Вы актуарий, наши гости актуарии: Алексей Аржанов – заместитель директора департамента актуарных расчетов компания «Ингосстрах», Владимир Новиков – председатель правления Гильдии актуариев, директор по консалтингу компании Towers Watson – вы два актуария и мы берем эту достаточно узкую тему – говорим именно об актуарии. На самом деле, я бы на этот вопрос смотрел шире. Консалтинг – это же тоже, любой финансист, специалист, бухгалтер в том числе. Он ведь тоже видит какие-то проблемы.

В.НОВИКОВ – Просто, в данном случае, актуарий – это еще тот человек, который отвечает не только перед руководством своей компании, но еще и перед гильдией актуариев. Перед регулятором.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, все-таки, я бы смотрел на этот вопрос шире. Верите ли вы в то, что человек, владеющий такой информацией, может действительно честно поступить, как должен он поступить и попытаться сначала через свое руководство, а потом через надзорные органы исправить ситуацию в своей компании. Вот так бы я смотрел на этот вопрос. Верите ли вы в то, что в России актуарий может быть действительно независимым. Да, верите – 660 06 64. Нет, не верите – 660 06 65. Голосование будет идти во время новостей и рекламы. Алексей Аржанов – заместитель директора департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах» и Владимир Новиков – председатель правления Гильдии актуариев, директор по консалтингу компании Towers Watson у нас в гостях. Новости на «Эхо Москвы», через пять минут продолжим.

Новости.

11-35 В Москве. Алексей Аржанов – заместитель директора департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах» и Владимир Новиков – председатель правления Гильдии актуариев, директор по консалтингу компании Towers Watson у нас в гостях. Мы говорим об актуариях, об актуарной работе. Насколько актуарий может, действительно, следить за платежеспособностью компании, в которой он работает. Вы знаете, я вообще, когда речь заходит о каких-то финансовых вопросах – начиная от банков и заканчивая инвестиционными компаниями и страховыми компаниями, государственными различными фондами, пенсионными фондами и так далее, - я не очень верю в то, что говорят, что заявляют. Вот, как-то большое недоверие во мне присутствует. Актуарий – это специалист только страхового рынка? Нет, же?

А.АРЖАНОВ – Практически есть в настоящее время развитие профессии в сторону консалтинга, как вот, Владимир - представитель яркий профессии.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Государственный пенсионный фонд..., фонд социального страхования. Их деятельность как-то актуариями проверяется?

В.НОВИКОВ – В данный момент такого обязательно актуарного оценивания у нас нет, потому что закон еще только готовится ко второму чтению об актуарной деятельности. Но, как функция, она должна выполняться, и выполняется. И у государственных фондов и негосударственных фондов. И, вообще, если говорить о перспективах, то, в принципе, любое предприятие, которое имеет долгосрочные обязательства перед своими сотрудниками, социальные обязательства, они тоже должны оценивать эти обязательства. И многие случаи разорения за рубежом крупных компаний из разных сфер деятельности - не только из страховых ,связано с тем, что они недооценили, например, пенсионные обязательства перед своими работниками

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Если бы пенсионный фонд России, актуарий следил бы за тем, что там происходит. И, если бы я верил в то, что актуарий действительно независимый, то я больше бы доверял деятельности пенсионного фонда. Вопрос в том, может ли он быть действительно независимым в нашей стране. Верите ли вы в то, что в России актуарий может быть действительно независимым. Да, верите – 660 06 64. Нет, не верите – 660 06 65.

Если можно, давайте вернемся еще к теме контроля ФСФР над деятельностью страховых компаний. Актуарий - это один из вариантов обсуждаемых. Но не только это.

А.АРЖАНОВ – Совершенно верно. Предлагаются разные варианты усложнения и увеличения, уменьшения периодичности формирования отчетности. То есть, делать отчетность раз в месяц, раз в неделю, и так далее. Увеличивать количество коэффициентов, которые будет проверять ФСФР. Но вот, это путь, который скорее ведет к увеличению работы, может и не говорить о реальном риске, которому подвергается компания. Мы с Владимиром, почему начали с актуариев – мы считаем, что именно актуарное оценивание компании, актуарный аудит компании позволяет больше контролировать риск, который испытывает компания и как-то следить за этим риском, вовремя предупреждать об опасности. То есть, это путь более качественный, а не количественный.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Я остановлю голосование. 84% наших слушателей полагают, что «нет». Они не верят, что в России актуарий может быть действительно независимым. 16% считают, что «да», актуарий может быть независимым. Прокомментируйте как-то результаты.

А.АРЖАНОВ – С моей точки зрения, тут, возможно сыграло свою роль, что не все знают, чем именно и как занимается актуарий. Актуарий все-таки не тот человек, который что-то у себя делает и дает результат или нет. Актуарий сам подвержен большому количеству видов контроля со стороны кого угодно. Особенно, когда будет этот актуарный закон. В настоящий момент, когда актуарий что-то оценивает в компании, его, как минимум проверяют внешние аудиторы. В крупных компаниях, международных – там свои актуарии, которые пересчитывают за ним его результаты. Это очень серьезная проверка, которая не зависит от менеджмента, не от мнения актуария. Приходится обосновывать свои результаты. Это пример того, что актуарии, все же должен достаточно адекватно оценивать независимо от мнения руководства своей компании, оценивать обязательства компании.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Но, ведь внешние проверки тоже, в общем-то…, они, что же, всегда такие прямо независимые…, никогда нельзя договориться с внешним актуарием, консалтингом?

В.НОВИКОВ – Опять же это вопрос системы. Системы ценностей и сложившаяся практика делового оборота, и в том числе доверия вообще каким-то рейтингам, внешним компаниям, которые оценивают тот или иной институт, в том числе и финансовый. То, что и России и за рубежом есть случаи, когда те же рейтинговые агентства оказываются, мягко скажем, неправы, когда продолжают компании оценивать высоко, а на самом деле у нее есть проблемы – это на западе скорее исключение из правил, а у нас это может быть это не совсем так. Но то, что можно построить систему, когда личная ответственность и личные риски, которые несет актуарий – а я могу сказать, что если говорить о будущем актуария, то это сотрудник с очень хорошей зарплатой. – они, и сейчас немаленькие - с хорошими перспективами. И ради одного случая, закрыв глаза на что-то, он теряет все свою карьеру на несколько десятков лет, рискует, то этот риск становится значимым.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Что здесь первично? Менталитет общества или узкопрофессиональный менталитет. То есть можно ли в обществе, где привыкли договариваться везде и всюду, на всех уровнях, может ли быть выделенная группа очень высокооплачиваемых людей, актуариев, которые будут честными, потому что опасаются за свою репутацию.

В.НОВИКОВ – Надо к этому стремиться.

А.АРЖАНОВ – С моей точки зрения, в значительной степени возможно, не только потому, что он будет честным, исходя из перспектив оплаты и так далее. Например, из международных стандартов, его текущие оценки потом проверяются.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ – Банкротство – не банкротство компании?

А.АРЖАНОВ – Нет. Вот сколько выплатили, по сравнению с тем, что предложил, спрогнозировал.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ - Алексей Аржанов – заместитель директора департамента актуарных расчетов компании «Ингосстрах» и Владимир Новиков – председатель правления Гильдии актуариев, директор по консалтингу компании Towers Watson были у нас в гостях. Алексей, Владимир, спасибо вам!

В материале упоминаются: Компании, организации: Towers Watson (Тауэрс Ватсон) 86  Гильдия актуариев 97 Ингосстрах 14100 Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР России) 4887 Персоны: Аржанов Алексей Анатольевич Новиков Владимир Викторович

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »